Parte del Open Bankruptcy Project
Si No Puede Pagar Sus Cuentas — Sus Opciones
Si está abrumado financieramente, no está solo. ~30% de hogares estadounidenses tienen deudas en cobranza. Hay opciones organizadas según su situación.
Si no puede pagar sus cuentas — sus opciones
Si está abrumado financieramente, no está solo. ~30% de los hogares estadounidenses tienen deudas en cobranza. Hay opciones organizadas según su situación.
Triaje — qué priorizar
Prioridad #1: necesidades básicas
- Comida (asistencia: SNAP, despensas comunitarias).
- Vivienda (renta o hipoteca actuales).
- Servicios públicos (luz, agua, calefacción).
- Transporte (auto al día si necesario para empleo).
- Salud (seguro, medicamentos críticos).
Prioridad #2: deudas garantizadas con consecuencias
- Hipoteca: ejecución hipotecaria si para de pagar.
- Préstamo de auto: recuperación.
- Impuestos federales: embargos, gravámenes.
- Manutención de menores: consecuencias serias.
Prioridad #3: deudas no garantizadas
- Tarjetas de crédito.
- Deudas médicas.
- Préstamos personales.
- Préstamos de día de pago.
Estas se pueden negociar, retrasar, o eliminar en bancarrota.
Sus opciones — del menos drástico al más
1. Negociación directa
- Llame a cada acreedor.
- Explique su situación.
- Ofrezca plan de pagos modificado.
- Acreedores prefieren algo a nada.
2. Modificación / hardship programs
- Hipoteca: HAMP, propietary modification.
- Tarjetas: hardship programs.
- Auto: deferimiento de pagos.
- Préstamos estudiantiles federales: IDR (income-driven).
3. Consejería crediticia
- NFCC, GreenPath, Money Management International.
- Plan de manejo de deuda (DMP) — pago único consolidado.
- Frecuentemente reducción de tasas de interés.
- Plazo: 3-5 años.
4. Acuerdo de deuda
- Negociar pagar 40-60% del balance.
- Riesgos: demandas, embargos, 1099-C.
- Vea vs bancarrota.
5. Bancarrota
- Cap. 7: 3-6 meses, eliminación completa.
- Cap. 13: reorganización 3-5 años.
- Suspensión automática inmediata.
- Frecuentemente la opción más eficiente para deuda total alta.
Recursos gratuitos inmediatos
Asistencia financiera de emergencia
- 211: línea telefónica para servicios sociales.
- LIHEAP: asistencia para utilidades.
- SNAP: asistencia alimentaria.
- Medicaid: seguro médico.
- Asistencia local: United Way, Salvation Army, iglesias.
Asesoría financiera gratuita
- NFCC: 800-388-2227.
- HUD-aprobada consejería para vivienda.
- Apprised by U.S. Trustee: consejería pre-bancarrota.
Ayuda legal
- Legal Services Corporation: ayuda gratuita para bajos ingresos.
- Clínicas legales en escuelas de derecho.
- Bar association pro bono.
Decidir entre opciones
| Si... | Considere... |
|---|---|
| 1-2 deudas, ingreso estable | Negociación directa o hardship program |
| Múltiples tarjetas, manejable | Consejería crediticia + DMP |
| Deuda total >50% ingreso anual | Bancarrota |
| Demandas pendientes o embargos | Bancarrota (suspensión inmediata) |
| Casa en ejecución hipotecaria | Cap. 13 |
| Crisis de corto plazo | Forbearance + asistencia de emergencia |
Recursos
Aviso de inmigración: declararse en bancarrota no afecta su estatus migratorio.
Glosario bilingüe
| Español | English | Definición |
|---|---|---|
| Cobrador de deuda | Debt collector | Persona o empresa que cobra deudas en nombre de acreedor. |
| Cese y desista | Cease and desist | Carta exigiendo que cobrador deje de contactarlo. |
| Validación de deuda | Debt validation | Documentación que prueba la deuda. |
| Saldo de déficit | Deficiency balance | Lo que queda debiendo después de venta del colateral. |
| EIDL | EIDL | Economic Injury Disaster Loan — préstamo SBA por desastre. |
| FDCPA | FDCPA | Fair Debt Collection Practices Act. |
Última actualización: 2026-05-01 · Versión en inglés